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从助贷业务到金融输出

1月初,浙江银行和保险监管局发布《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》请求,要求当地城市商业银行开展“网上助学贷款和联合贷款”业务

总体而言,本次监管提醒是对2017年底现金贷款业务重组通知的延续,也是对今年可能出台的互联网联合贷款监管政策的提前通报

贷款援助业务一般使用互联网平台进行业务合作,这涉及到平台中客户的所有权。这也是当前“金融产出”的一个关键方向,被视为在线金融业务的一个分支。今天,我们将讨论贷款援助业务的虚假性和现实性。

关于联合贷款和贷款援助的原因有一种说法,从大数据开始,因为银行不能掌握大量的银行外信息,也不能有效识别借款人的风险,小额贷款是大额和小额的业务,迫切需要有效的信息手段来处理,所以他们利用银行外机构联合发起贷款。

归根结底,需要这些非银行机构的核心原因是银行没有足够的互动能力和业务服务能力来有效地接触这些长尾客户,并为他们提供高效、准确的服务。无论是特许小额贷款机构还是非特许互联网平台,联合贷款的前提都是因为它们拥有大量可以有效触及的客户资源,而且大多数客户资源都具有升级、移动和高频率的特点。

因此,在贷款援助领域,客户的经营权已从银行转移到联合贷款机构。

这些信息服务以及客户的运营能力毕竟是有价值的。价值实现是这些机构参与联合贷款的核心业务模式。然而,一次性收入不能满足机构的业务需求,还有客户被转移的风险。因此,一方面,这些机构紧紧抓住客户服务入口,另一方面,它们尽可能将收入纳入贷款成本,成为平台,缩小银行规模,形成长期金融服务收入。当然,在这个过程中,银行的资本成本也在不断降低

这种模式导致特许金融机构丧失其实际的客户运营权,使企业难以通过监管来增强合规合法性,如非法向无还款能力的学生发放贷款、非法定价利息,或采取各种非常规手段,如恶意电话营销、暴力非法收集、信息披露等。

此外,由于实际风险管理不再在特许金融机构进行,金融机构提供较低的资本成本,中间机构提供较高的二级定价,中间再定价对应的业务风险未得到管理,或者管理责任人不匹配

一些大型金融机构已经用18-24点的价格重新包装了它们的6-8点贷款援助基金成本。即使客户的信贷审批完全由注册金融机构按照监管规定完成,这种价差背后的还款能力评估与实际审批结果不一致,或者贷款定价在一定程度上被联合机构绑架

除此之外,在联合机构的帮助下,客户服务的范围已经从区域服务扩大到国家服务,一些城市企业参与的联合贷款已经偏离了“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的经营方向 然而,跨区域业务风险不受区域金融机构支持机制的控制,因此风险被无形地放大。

在另一家大型联合贷款机构私人银行中,不同的私人银行也有不同的业务定位,并受到监督和管理。一些服务于区域经济,一些服务于互联网上的小型和微型企业。不同的业务定位导致了联合贷款业务中不同的角色和监管逻辑

因此,浙江省银监局对核心金融业务向特许机构返还、资金本地化管理、网上银行差异化要求是合理的,是对以往文件的延续。

核心仍然是与风险管理的主体(监管中包括许可管理)、业务风险的实际管理(KYC、业务审批管理)和业务定位(地区、具体对象)相匹配

从商业趋势来看,联合贷款仍然是一种信用模式创新的方法,但联合基金贷款机构只能是获得小额贷款和其他许可的特许金融机构。 此外,无证互联网机构只能作为用户的排水主体,协助优化业务申请流程,定位业务处理过程中的辅助信息服务功能,而不能参与实际小额贷款金融业务处理。资金提供者必须实现客户准入、信贷审批、贷款发放和贷款管理的完整功能。

对于互联网机构通过业务获得的相关收入,今后只能属于广告、信息服务等服务收入,恐怕以后会出台相应的相关费用处理标准。

与此同时,恐怕必须有更明确的客户提示来为客户提供金融服务流程入口平台。我担心模糊服务主题和创造未录制的XX黄金服装之间的利润空越来越小。

事实上,与非持牌机构的合规问题相比,为何传统持牌金融机构的客户服务能力在这一轮贷款援助业务发展中被削弱?联合贷款机构与银行及其他金融机构之间的客户服务差异和主导地位的变化是由于对无执照机构的监管不平等造成的,还是银行自身在客户运营能力和市场获取能力创新方面比较薄弱?恐怕这是一个我们需要更仔细研究的问题。

与此同时,关于长期金融产出,已经产出了什么,应该产出什么,是银行的技术能力还是银行的风险管理能力(许可能力)?然而,银行是通过出口获得金融业务还是长期客户,可能是金融出口必须回答的问题。 小心不要在技术产出和金融产出之间划等号

贷款援助业务的监管本身就是一个精细化管理的过程,使金融机构能够承担风险管理的责任,实现与业务监管相匹配的业务创新,而不是因难以获得客户而转移风险,或以超范围创新突破实际业务能力。

这可能是一种管理方法,不仅要对金融消费者负责,还要对金融机构本身和整个市场的稳定负责。

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